คำว่าเกษียณ ฟังดูเหมือนเป็นระยะเวลาอีกยาวไกลสำหรับใครหลายคน แต่ก็มีหลายคนได้พบว่าชีวิตการทำงานผ่านไปรวดเร็วมาก เราต่างก็เคยได้ยินคนที่มีชีวิตหลังเกษียณที่ต้องอยู่อย่างลำบากกันอยู่บ่อยครั้ง นั่นยิ่งทำให้เราต้องตระหนักถึงความสำคัญของการวางแผนออมเงินเพื่อใช้จ่ายหลังเกษียณกันมากขึ้น แล้วมนุษย์เงินเดือนหรือคนที่มีรายได้น้อยอยู่แล้ว เราจะวางแผนการเกษียณอย่างไรให้เป็นสุข มีเงินเลี้ยงตัวเองได้ มาดูกันว่าควรเริ่มต้นจากตรงไหน

ออมตั้งแต่วันนี้ตามกำลังที่ออมได้
ก่อนจะออมเงินไว้ใช้ยามเกษียณ เราต้องรู้แผนชีวิตตัวเองก่อนว่า เราจะเกษียณตัวเองจากการทำงาน ตอนอายุเท่าไหร่ บางคนวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อย เท่ากับว่าเราจะมีเวลาในการเก็บออมน้อยกว่าคนอื่น เพราะเราตั้งใจเกษียณเร็ว นั่นยิ่งทำให้ต้องมีเงินเก็บที่มากพอที่จะให้เราใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างไม่ลำบาก ทำได้โดยนำตัวเลขอายุที่อยากเกษียณจากการทำงานลบด้วยอายุตอนนี้ของคุณ แล้วคุณจะรู้ว่าเหลือเวลาทำงานเก็บเงินอีกกี่ปี จากนั้นชีวิตหลังเกษียณจนถึงวันที่เราจากโลกนี้ไป ซึ่งเราไม่มีวันรู้เลยว่าเมื่อไหร่ อาจจะต้องใช้ชีวิตอยู่ยาวนาน 10-30 ปี ซึ่งทุกอย่างมีความเป็นไปได้ทั้งหมด แล้วเราจะมีชีวิตหลังเกษียณนั้นอย่างไรให้มีเงินใช้เลี้ยงชีพไปตลอด ก็ไม่พ้นต้องใช้เงินที่ออมไว้ตอนที่ยังทำงานอยู่นั่นเอง วันนี้เราไม่ได้มีธุรกิจที่จะมีเงินปันผลหรือผลกำไรกลับมาให้เราได้เหมือนผู้ประกอบการ ทางเลือกเดียวที่เรามีคือ ต้องเก็บออมด้วยตัวเราเอง มีรายได้น้อยก็ออมน้อยเอาตามกำลังที่ไหว การออมเป็นประจำและสม่ำเสมอในระยะเวลาที่นานพอ ก็จะทำให้เรามีเงินเก็บก้อนใหญ่ได้เช่นกัน

สร้างรายได้เพิ่ม
หาช่องทางเพื่อเพิ่มรายได้ อย่าปล่อยให้ตัวเองมีรายได้ทางเดียว เพราะเมื่อไหร่ที่ช่องทางที่เป็นรายได้หลักหายไป เราจะมีชีวิตที่ลำบากทันที เหมือนชีวิตที่มีไฟอยู่ดวงเดียว หากไฟดวงนั้นดับลงชีวิตเราจะดับตามไปด้วย พยายามมองหาอาชีพเสริมหรือช่องทางเพิ่มรายได้หลาย ๆ ทาง ยามเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉิน ก็ยังมีไฟดวงอื่น ๆ ส่องสว่างและช่วยประคับประคองไม่ทำให้ชีวิตเราย่ำแย่ลงไปในครั้งเดียว

หาช่องทางลงทุนเพิ่ม
ปัจจุบัน การนำเงินเก็บที่น้อยนิดไปเก็บไว้ในธนาคารเพื่อกินดอกเบี้ยเงินฝาก ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดอีกต่อไปแล้ว เพราะมีผลตอบแทนที่ต่ำมาก ดอกเบี้ยเงินฝากปัจจุบันแค่ 0.25% เท่านั้น คือเงินฝากเรา 100 บาท ธนาคารให้ดอกเบี้ยเราทั้งปีอยู่ที่ 25 สตางค์ อัตราดอกเบี้ยนี้สู้อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นในแต่ละปีไม่ได้เลย ทำให้เงินที่เราออมนั้นจะมีมูลค่าของเงินลดลงเรื่อย ๆ คือทำให้เราใช้เงินจำนวนเท่าเดิม ซื้อสินค้าหรือการบริการได้น้อยกว่าเดิม ยิ่งทิ้งเงินไว้นานเท่าไหร่ มูลค่าของเงินก็ยิ่งลดลงทุกปี ดังนั้น ควรแบ่งเงินเก็บไปออมในรูปแบบที่ต่างกันไป เพื่อให้เงินออมงอกเงยขึ้นมา ไม่ว่าจะออมในรูปแบบการซื้อประกันชีวิต ซื้อกองทุน ซื้อหุ้น พันธบัตร ซึ่งทั้งหมดนี้ต้องทำด้วยความเข้าใจอย่างแท้จริง เพื่อให้เงินออมที่มีนั้นเกิดดอกผลหรือผลตอบแทนสูงสุด

เคลียร์หนี้สินให้หมดก่อนเกษียณ
การมีชีวิตหลังเกษียณแบบมีความมั่งคั่ง ต้องจัดการหนี้สินหลังเกษียณให้เป็น 0 เพราะเราไม่มีรายได้เข้ามาแล้ว หากยังไม่จัดการหนี้สินที่สร้างมาตลอดชีวิตให้หมดไปก่อนเกษียณ รับรองว่า ชีวิตหลังเกษียณจะหาความสุขสบายใจไม่ได้อย่างแน่นอน

การวางแผนเกษียณให้มีเงินใช้ตามต้องการ ไม่ขัดสนเรื่องการเงิน ไม่ได้มีแต่เรื่องของการเก็บออมเงินเพียงอย่างเดียว แต่มันคือการวางแผนใช้ชีวิตหลังเกษียณ ดังนั้นหนทางไหนที่จะทำให้เรามีชีวิตที่ดีได้โดยไม่เดือดร้อนเรื่องเงิน เราก็ต้องทำไว้แต่เนิ่น ๆ ซึ่งสิ่งที่จะพลาดไม่ได้เลยนั่นก็คือ การทำประกันสุขภาพ เพราะเมื่อเกษียณแล้วการทำประกันจะกลายเป็นเรื่องยากเนื่องจากอายุมากขึ้น แม้ว่าจะมีบางบริษัทที่รับทำประกันให้กับผู้ที่มีอายุเกิน 75 ปี แต่ค่าเบี้ยประกันก็แพง แล้วคนที่มีรายได้น้อยอยู่แล้วจะเอากำลังที่ไหนมาส่งเบี้ย

ดังนั้น ต้องเริ่มวางแผนการลงทุนและออมเงินเพื่อให้เงินงอกเงยตั้งแต่วันนี้ ทำประกันสุขภาพตั้งแต่ที่อายุยังน้อย เลือกแบบที่ครอบคลุมจนเราอายุ 80-90 ปี และระยะในการส่งเบี้ยหมดก่อนเกษียณจะเป็นสิ่งที่ดีมากอีกแผนหนึ่งเลยทีเดียว การทำประกันสุขภาพนั้นไม่ต้องรอให้ป่วยก่อนถึงค่อยซื้อ และหากซื้อตั้งแต่อายุยังน้อย ก็จะได้อัตราเบี้ยราคาถูกกว่าด้วย

ทั้งหมดนี้ก็คือวิธีช่วยให้ชีวิตหลังเกษียณมีความสุขมากที่สุดและมีเงินใช้อย่างเพียงพอ ขอให้คุณวางแผนและเริ่มลงมือทำตั้งแต่ตอนนี้เลย